联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问

cargo

联邦推最大胆的按揭贷款改革 但有4大疑问
: l7 ^( x4 I$ m8 Z! k6 A1 T

3 ~7 e# s$ e+ z% B, r1 F4 F
  j( L( r! g& G0 M! k' |! J, \% A/ I
渥太华针对首次购房者推出所谓“数十年来最大胆的按揭贷款改革”，尽管新的按揭贷款规则对于有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和按揭贷款行业来说，仍存许多疑问尚未得到解答。
) v# c$ r% i+ V/ R7 b
7 d" P+ u% S0 I( _8 V
《环球邮报》(The Globe and Mail)作者Penelope Graham撰文指，当局最近公布政策，当买家的首付款低于20%时，必须提供有保险的按揭贷款，该政策将于12月15日生效。
% Z* l; R9 g5 j6 }  B) R, ~* h

1 Y. R6 p1 S/ Z4 U5 @5 A* ]# X  U
% f' U# V8 ^, M% |9 J  T* ^  e. N
3 c! T3 D% z' [2 o8 V! [% R! R此外，这些买家现在可以获得有保险、价值高达150万元的房屋按揭贷款，高于原本100万元的上限。据财政部称，新政策将适用于整个按揭贷款市场的19%。
6 n+ `: A- e, H' e4 _" v



所有这些都为首次购房者提供了一些急需的缓冲——他们正受到高房价和高昂借贷成本的双重打击。他们现在无需再等到凑齐20%的首付，就能购买价格更高的房屋了，他们以往的选择通常仅限于公寓，这将开放这一群体进入其他房屋类型市场。
在这个价格点上继续成为受保借款人的能力，也将使这些借款人得以获得最佳市场利率——贷方通常向受保借款人提供最低的按揭贷款利率，因为他们的风险是由他们被迫获得的按揭贷款保险来支持的。较长的摊销期限也有助于降低每月还款额，从而改善现金流。
8 t, v5 p" K/ C' X6 W

; U0 [) c: a6 n  n' R
; `* t, w; E* n+ h


这对于那些符合条件者以及按揭贷款和房地产行业来说，是个好消息，有关此类变革的呼声存续已久，但该公告仍留下了一些悬而未决的问题。以下是政府仍需要澄清的内容。
4 y& V/ Q# F+ d+ {- U# Y8 a* L

& R3 N; W% R, j( v0 j9 n1 X1 _● “中途”(mid-flight)申请怎么办?
7 a0 D9 |* U$ X/ i# m! g8 {
9 B4 X7 G( Q: a' F
# x  V  S2 g. U' h' n; l新规定将于12月15日生效，但已经进行新按揭贷款交易的借款人怎么办?例如，假设买家已签署购买协议，且交易在新规则实施后完成，如果满足所有其他标准，这笔交易是否有资格享有30年摊提?还是只有15日或之后开始的按揭贷款交易才符合资格?


● 没有保险的首次投保者想要续保怎么办?
, U) C8 r/ ]# ^# w5 l

, J# P  s2 p1 }. Q( |假设一位首次购屋者购买了一套价值超过100万元的房屋，并且目前有未投保的按揭贷款。假设他们的房产价值尚未超过150万元，则该借款人在续约时是否有资格得到可获保按揭贷款?
+ g: Z  B/ x  M* E- A) v1 ]: C
# `5 v* P- o, y1 B5 v( b
$ M5 f/ U; R- Y& @( |$ _可获保按揭贷款与需要保险的按揭贷款不同，前者已支付20%以上，但价格和摊销仍处于保险准则范围内。在这些情况下，借款人可以选择可获保按揭贷款，其主要好处是使他们能够获得最具竞争力的保险按揭贷款利率。


) b9 z/ j0 k- I0 x6 Z' ]* \# {根据新规定，此类借款人仍符合拥有首套房屋的标准，且价格低于最高可保上限;他们可以选择让他们的按揭贷款投保，并在那时获得更好的利率吗?该保单是否适用于可获保按揭贷款，还是仅适用于交易保险按揭贷款?
' g/ M' Q6 {/ D9 j- ?! Q" e
  L  ^9 \5 M0 R* H6 q# O1 @
● 按揭贷款保险公司会提高保费吗?
+ m- x6 l9 h: O" \
: h) ^# ~! b+ \
1 H% H* Q9 P& K$ h6 `" g% Q) ]9 n加拿大按揭贷款保险公司——加拿大按揭及房屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.，简称CMHC)、Sagen和加拿大担保公司(Canada Guaranty)——过去在受保资格规则发生变化时，提高了新产品的保费。最近的例子是在6月，当时政府宣布延长购买新建筑的受保首次购房者的摊销期限，对此，保险公司将使用此选项的借款人的保费提高了20个基点。这次的升幅或时间还有待观察，但答案是肯定的，这很可能即将到来。


. S8 `& H! _" T: y● 监管机构能否加强按揭贷款压力测试?
9 o: W5 @) q0 y3 {) v" q# m( A( Z
" j* d) H5 E9 G! G( ]. H
7 p! v2 v0 F. I对这些政策的一个主要担忧，是它们对加拿大按揭贷款市场带来的风险增加。他们将创造一个更大的借款人群体，其按揭贷款权益较少，但贷款金额较大，从长远来看，他们将支付更多的按揭贷款。尽管这些借款人将接受压力测试，证明即使利率上涨两个百分点，也有足够的收入来支付还款，但这仍然使他们——以及账上有借款人的贷方——处于更加不稳定的境地。
- o. X- _% l' q) K
; }/ s3 u9 \6 G# a
如果加拿大银行监理机构、联邦金融机构监管办公室(OSFI)认为，银行承担了过多的高风险借款人，这可能会促使他们提高目前的压力门槛，这将导致这些新政策的好处消失。